网贷直营模式的利与弊

发布时间：2021-01-07 14:05:51 阅读：次来源：藤席厂家

近期，一场别开生面的辩论赛在北京举行。在”网贷群雄舌战紫禁之巅•投资英豪论剑众筹之道”这场针锋相对的辩论赛中，代表直营模式的红岭创投董事长周世平、民贷天下总经理李宇和代表加盟模式的人人聚财创始人许建文等八位业内人士为P2P直营模式和渠道加盟模式孰优孰劣展开了一场激辩。

究竟直营模式存在何种优势，成就了红岭创投行业第一的龙头地位？直营模式又存在何种劣势，令众多迅速发展壮大的网贷企业“抛弃“直营，投入加盟的阵营中呢？首先我们来看看直营模式的网贷企业是如何运营的，并从中寻找答案。

采取直营模式的网贷企业，其业务流程主要由两部分组成。第一步，网贷企业在总部下设置若干个区域经理，例如华北地区经理、华南地区经理，区域经理负责整个地区的营销管理。在区域经理下设有各个地区的直营店，并确认直营店的经理，直接对区域经理报告。这样总部的营销产品信息和内部通知就从总部传达至区域经理，再由区域经理传达至下管直营店经理，由直营店经理负责培训和信息传达，具体审评营销人员的业务情况。第二步，直营店的营销员工通过线下推销，获取尽可能多的借款人客户，并对借款人进行尽职调查，将借款人的借款申请和借款人资料直接推荐给总部进行风险评估和信用审核，由总部决定是否批准，再将借款人所需的资金打入借款人账户，这样就完成了借款人的借贷过程。总而言之，直营模式下的网贷企业主要通过下线直营店进行业务拓展，而信用审核和批准都是通过总部来完成的。

直营模式下网贷企业的业务流程图

建立在上述运营体系中的网贷企业存在自身的优势，也存在一定的劣势。

总结分析，直营模式的优势包括三个方面：

（1）中央集权、资金集中

一方面，集团权利的集中有利于企业的统一管理，为企业决策制定、通过和执行提供有力保障，从而提高企业的运营效率；另一方面，网贷企业的资金管理由集团财务部门统一掌控，资金的集聚在保持企业内部流动性的前提下，减少了资金的闲置成本，提高资金利用效率。同时，直营模式需要大量的资金投入来保持分公司与总部的一致性和内部流程的标准化，资金集中为企业的规模扩张提供了有力支持。

（2）易于树立市场形象

企业内部的统一战略确保企业总部和分公司在统一的指导思想和经营理念下运营，加强企业的向心力和凝聚力。同时，大规模、标准化的企业经营模式，以及品牌商标和运作机制的一致有利于树立良好的品牌形象，增加出借人对网贷平台的信任，提高社会声誉，方便企业市场开拓和媒体公关。

（3）深入市场内部

分布于全国各个省市和地区的分支结构，确保企业人员深入到借款人市场的前线，获得第一手资料，从而明确借款人心里需求，扩大网贷平台的借款人（额），从借款需求方面保证平台的平衡。

直营模式的劣势来自于两个方面：

（1）资金需求水平高

网贷企业建立分支机构，需要充足的资金来满足网点设立、人员配备、教育培训等方面投资。作为直营模式的代表性企业，直属于平安保险集团的陆金所网贷平台，不仅具有平安集团广泛的网点支持，而且具有雄厚的资金为直营模式提供保障。相比之下，行业内多数小型民营网贷企业则面临着直营模式下市场扩展的资金困境。

（2）管理跨度过宽

采用直营模式经营的企业，一般规模较大、地域分布广，管理跨度过宽。每增加一家分公司，总部的管理就多一份责任。设立分支机构不仅需要人力、物力的配合，而且需要企业拥有完备的管理信息系统，及时的决策反馈机制、精准的数据分析能力。同时，庞大的直营管理系统，容易滋生官僚作风，导致企业的运营成本大大提高。

上述问题都是网贷企业在直营经营模式下面临的严峻考验。

罗明雄，京北投资总裁，搜狐互联网金融首席顾问、

上海交通大学互联网金融研究所所长